“高野君，照你說的，持有小塊地皮有利有弊，利是持有成本相對較低，弊是需持有較長時間，將來出售的難度相對較大。”
“你分析得不錯。”冼耀文頷了頷首，“小塊地皮的投資更適合碎片化的方式，當商社賬上出現小金額的半年可用資金，可以抽調部分買入小塊地皮。”
“備用金除外？”
“當然，商社賬上必須有一筆備用金以應對可能出現的風險，對外投資時缺少資金，寧愿貸款背負利息，也不能動備用金。”
松田芳子點點頭，“照你的吩咐，商社的備用金一分為二，70%放在商社賬戶，30%放在非關聯賬戶。”
“嗯。”冼耀文頷首，“我們進去吧。”
松永商社辦公樓的大門有兩個，一個職工大門在樓后，一個客戶大門在樓前，松田芳子帶著冼耀文從客戶大門進入。
一踏進大門，首先來到會客大廳，大廳呈長方形，大約26米×8米，地面鋪著大理石，頂上裝著水晶吊燈，墻上貼著潔白的壁紙，其上繪著靈獸浮世繪。
左面墻是一條東洋龍，綿延二十幾米，與中國龍別無二致，唯有爪不同，東洋龍是三爪，看龍臉不見威嚴，反而憨態可掬。
龍前爪所對的位置擺著兩張訂制的長沙發，一張足有5米長，沙發前擺著四張茶幾，中間兩張幾面擺著水果、香煙、糖果和茶水，兩側的兩張幾面擺著筆筒、印泥。
右面墻面繪的靈獸較多，猴、鹿、象、蜃、貘、白澤、犀，從近到遠依次排列。
其中蜃的形象比較奇特，既采用了《本草綱目》中“首如龍頭”的說法，又采用了大文蛤身子的說法，看著極似大蛤蜊里伸出龍首，大蛤蜊下還繪著水波紋，恰好處于大理石前臺人坐的位置正背后。
很明顯，蜃這個形象和所畫的位置是有意為之。
松田芳子見冼耀文盯著蜃猛看，低聲解釋道：“會客廳裝修的時候我請了一個名氣很大的陰陽師在這里布了一個蜃氣聚財陣。”
冼耀文玩味道：“蛤蜊后面的墻里不會還有個暗格吧？”
松田芳子詫異道：“高野君你猜到的？”
“嗯。”
“那你再猜一下暗格里有什么。”
冼耀文思慮片刻，說道：“口大腹深的斗，斗里裝著海珍珠。”
松田芳子臉上既震驚又疑惑，“是不是惠子告訴你的？”
冼耀文搖搖頭，“猜的，我們進去。”
他不想就聚財陣這個話題多說，他不信這套，卻也不想和松田芳子掰扯，陣法本身應該沒什么用，但對相信的人而言，會產生積極的心理作用，錢不會白花。
兩人經過前臺，六名接待員齊刷刷站起鞠躬。
“會長。”
松田芳子沒作回應，只是對冼耀文說道：“最里邊一名是松永投資的接待員，第二名是松永不動產的接待員，其他四名是松永信販的借款業務專員。”
“借款業務專員采用排班制？”
“是的，每天輪換一次。”
兩人行至會客廳的深處，來到左右錯落的兩道隔斷前，轉過第一道隔斷進入一處類似電梯廳的位置，正前方是職工大門，左右兩側各有兩扇門。
松田芳子推開左側第一扇密封性不錯的門，兩人進入一間一覽無遺的大辦公室，很是空曠，足有400平米，四排一體式的工位呈豎直排列，每個工位上都堆放著物品，工位前卻沒有幾個人坐著。
“這里是松永信販的辦公室，一共122名職員，借款業務專員105名，管理人員3名、風控8名、其他崗位6名。借款業務專員很少待在辦公室，上班時間大多在外面洽談業務。”
“催收課不在這里？”
“催收課還在原來的辦公室，那里已經改造成道場，催收專員不用出任務時可以練習空手道。”
“這樣安排不錯。”冼耀文頷首道：“催收的時候沒有采用過激手段吧？”
“從來沒有，一直采用溫和的手段。”松田芳子嘴角上翹，“高野君，我們松永信販的信譽非常好。”
“嗯。”
看了松永信販的辦公室，接著來到松永投資的辦公室。
松永投資的辦公室非敞開式，而是用隔斷隔成三個大區域，每個大區域又隔成三個小區域，正好對應三部九課。
松永投資三大部，電子部、實業部、風控部，每個部旗下有一二三課。
電子部針對電子電路、電器企業的投資，如東京通信工業的投資就被歸入這個部門管理，三個課之間沒有明顯的業務分類，更多是為了良性競爭而分多課。
實業部針對電子部以外所有企業的投資，三個課之間按行業進行業務劃分。
風控部是個大部門，一課是情報課，負責調查與跟蹤待投資和已投資對象的一切信息，為電子部和實業部提供決策參考。
二課是公共關系課，這個名字有點寬泛，是對外的說法，對內其實有一個更貼切的名稱——政策課。
說白了，這是一個和政府、政治人物打交道的課，最主要的業務是薅政策羊毛和先人一步規避政策風險。
例如某個行業有政策扶持，那就想辦法將能薅的好處都薅一遍，又例如某個行業即將面臨政策限制，投資該撤就撤。
這是地表層的業務，在地殼還要進行另一種業務，就是因果關系對調，不是因為有扶持政策才去投資某個項目，而是因為松永投資投了某個項目，才有優惠政策。
手里拿著綁蟹繩，卻要想辦法張羅一頓螃蟹大餐，就是蘸醋也不能少，這種操作簡單點可以理解成精準扶持。
當然，非要說這是官商勾結，大體上也沒啥毛病。
三課是風控課，負責項目風險評估和出具報告，一個項目過不了風控，絕對不會投資。
冼耀文和松田芳子只是在辦公室門邊站著聊了一會，沒驚動在辦公的職員就離開去下一個辦公室。
松永不動產有三個子會社，松永檀業、松永建設、松永不動產販賣。
松永檀業單獨占一個辦公室，這個會社主要業務是經營寺廟、神社，目前業務剛剛開始，僅僅收購了位于輕井澤的豐草寺，職員也不多，僅僅兩個，偌大的辦公室可以使勁撒歡。
松永建設和松永不動產販賣擠在同一間辦公室，前者是松永不動產的核心子會社，將涉及土地囤積、土地開發、承建三大業務，后者與友誼物業相似，其實就是房產中介。
目前這兩個會社僅僅處于已經注冊階段，職員僅有一個，就是前臺的那個接待員。
看完四間辦公室，行至辦公樓樓后，通過建在外面的樓梯上二樓。
二樓尚處于毛坯狀態，2000個平方只有一只角有隔斷擋著，那是衛生間和兩個房間，松田芳子和南云惠子偶爾工作太晚會在這里過夜，其他區域一覽無遺。
正中央160平米的四方塊地面鋪著地毯，上面擺著兩張大班桌，以及會客沙發和其他一些七零八落，其中一張大班桌前坐著一個人，看不看背影都知道這人是南云惠子。
南云惠子早知道冼耀文今天要來，不時往門口看，這會兩人一出現，她第一時間就看見，莞爾一笑，朝兩人走了過來。
“會長，松田會長。”
南云惠子腰剛躬下去，冼耀文便將她摟入懷中，在臉上香了一口，隨即貼在耳邊說道：“今晚去你那里。”
“哈依。”南云惠子面色潮紅，既驚又喜。
冼耀文在她翹臀拍了一記，“你先回去工作，遲點再找你。”
“哈依。”
南云惠子離開后，冼耀文帶著松田芳子回到樓梯上，站在欄桿處點上雪茄。
吸了兩口，淡聲說道：“她有她的長處，你們兩個能形成優勢互補，我不會和她生孩子，以后不要鬧。”
“她爬上高野君的床，不是因為……”
“我知道。”冼耀文擺擺手，摟住松田芳子，“松永商社永遠是松永商社，不會變成南云商社，有些擔心完全沒必要。”
“哈依，我錯了。”
冼耀文沒有說話，只是輕拍松田芳子的臂膀，靜靜地抽著雪茄。
松田芳子將頭倚在他的肩膀上，安安靜靜。
當雪茄燒掉五分之一，冼耀文松開松田芳子，兩人來到松田芳子的大班桌前坐下。
松田芳子彎腰打開保險柜，拿出一本賬簿遞給冼耀文，“這是東亞商社的賬本。”
冼耀文翻了幾頁，將賬簿放在桌面，淡淡說道：“兩點，以后東亞商社的賬目明細用代號記錄，代號越少人能看懂越好，還有，賬簿不要放在這里。”
“哈依。”
冼耀文拿起賬簿往身后一遞，戚龍雀接了過去。
“我晚點再看，先說其他事。”冼耀文將南云惠子叫了過來，三人圍坐，“松田會長，松永信販現在的客戶相對之前有什么變化？”
“手工業主和小工廠主的比例增高，這兩個群體經常需要資金周轉，而且信譽好，松永信販給了他們最優惠的利息。”
“是不是借貸審核流程也精簡了？”
“是的。”
“如果是正常的金額，審核流程可以精簡，如果是非正常金額，審核時一定要當心，很可能客戶要進行一次非常冒險的商業行為，或者出現非正常支出，無論是哪種，我們都容易面臨資金回收風險。
向借款業務專員們傳達一個信息，對喜歡賭博的客戶發放借款一定要慎重，一個以娛樂為主、輸贏很小的賭徒，成為一個什么都可以輸的賭徒，可能只是一瞬間，只差一個契機。
即使不是賭徒，而是賭性太重的客戶，我們依然要抱著審慎的態度。
從概率上來說，賭輸的概率遠遠超過賭贏的概率，客戶賭贏，我們只是收獲應得的利息以及口頭感謝，客戶賭輸，我們將面臨一大批壞賬。
需要靠借債周轉，在一定程度上來說，就是失敗者，我們不能大范圍賭失敗者賭小概率能獲得成功。
如果看好某個客戶的冒險能獲得成功，那這個客戶就不應該是松永信販的客戶，而是松永投資的客戶。”
“哈依。”
“個人借貸的女性客戶比例現在是多少？”
“不到一半。”
“女性客戶中，家庭婦女的比例多少？”
松田芳子稍稍遲疑，說道：“不是太確定，大約30%至40%之間。”
冼耀文不置可否，繼續問道：“其他女性客戶以什么身份為主，是離異喪偶女性還是單身未婚女性？離異喪偶女性有孩子的比例是多少？”
“沒有做過統計，不清楚。”
冼耀文往椅背上一靠，慢條斯理道：“商人分成功商人和失敗商人，成功商人又分一時成功商人和長久成功商人。
當下的東洋對商人而言，是一個非常好的時期，找準了方向，即使讓三條狗來經商，都會有一條獲得成功，如此，便晉升為一時成功商人。
假如你去問這條狗，狗會長，你為什么能成功？”
南云惠子撲哧一聲，忍俊不禁。
冼耀文瞪了她一眼，接著說道：“它可能會回答你汪汪汪，也可能會說，我每天凌晨三點起床工作，晚上十一點才結束工作，我會成功，就是因為我努力、拼搏。”
冼耀文指了指松田芳子，“你，就是這條狗。”
接著又指南云惠子，“你，是一條更蠢的秋田犬，只會咧嘴笑，其他什么也不會。”
這下，南云惠子笑不出來了，笑容斂去，正襟危坐。
“一時成功商人，大多數都是靠運氣成功，他們沒辦法說清楚為什么自己能賺到錢。”冼耀文看著松田芳子說道：“松永商社就是一間一時成功商社，為什么會成功，你知道嗎？”
松田芳子沉默不語。
冼耀文看向南云惠子，“你知道？”
南云惠子低頭垂眉。
冼耀文指了指松田芳子，“你今晚不用睡覺了，你親自找出我要的答案。”
“哈依。”
“松永信販能獲得一時成功的最主要原因是存在市場需求，而我們第一個吃螃蟹，只有空氣和我們存在競爭關系。
松永信販的模式很難復制嗎？
當然不是。
你們一個是失敗的雅庫扎，一個是吃不上飯的華族大小姐，你們都能管理好的生意，財閥精英管理起來只會更輕松。”
冼耀文再指松田芳子和南云惠子，“大會長、大社長，車接車送、前遮后擁，不可一世，把自己比作推古天皇、持統天皇。”
瞪住松田芳子，冼耀文佯怒道：“你呀，是不是當自己是阿倍內皇太子，就等著圣武天皇退位戴上孝謙天皇的帽子？
住庭園、叫侍女侍寢，你怎么不把昭和年號換成松永？
我出家當和尚給你做面首好不好？”
拿起擱在煙灰缸上的雪茄猛啜幾口，冼耀文一邊吸雪茄，一邊一下又一下敲擊著桌面，臉上仿佛抹了章魚墨汁，一片漆黑。
松田芳子和南云惠子兩人都是眉眼低垂，目光不敢與冼耀文對視。
當雪茄短去三毫米，冼耀文敲擊桌面的節奏變緩。
“你們兩個以后都給我低調一點、謙遜一點，高調、驕傲自滿都不會有好結果。好了，其他話不多說，抬頭，我們繼續。”
等松田芳子兩人抬起頭，冼耀文繼續說道：“在松永信販旗下成立一間子會社廄戶信販，廄戶信販和松永信販之間不存在業務關系、人事關系，僅僅存在資金關系。
廄戶信販的業務核心思想是改變抵押品的定義，把傳統意義的抵押品從‘有形/金融’資產轉變為‘社區信譽’，并把家庭婦女視為最主要的潛在客戶群體。
我分析了松永信販之前的借款單子，并結合其他觀察得出一個結論——家庭婦女，特別是擁有子女的家庭婦女，會更加認真地償還借款。
給家庭婦女提供借款，壞賬的概率會很低。
所謂社區信譽，其實就是聯保，由數人組成一個聯保小組，她們的資產為聯合資產，以聯合資產作為信用擔保，給家庭婦女辦理借款。
東洋人最喜歡的數字是7、3、8，取7為聯保小組的組員數字，即聯保采取七人聯保。
廄戶信販只進行小額借款業務，客戶借款的目的是生活上的周轉，比如暫時交不上房租、沒有生活費、缺少醫療費。
實際業務進行中，當潛在客戶湊齊組成聯保小組的人數，在小組形成之前，先集合所有人進行培訓，提前讓潛在組員了解廄戶信販小額借貸項目的要求以及借款產品的注意事項。
培訓至少進行兩次，一定要讓每一位組員清晰了解小額借貸項目的規則，以及需要承擔的責任。
經過小組培訓，有一個把控小組質量的環節，暫時命名為小組認證，一般由風控職員采取口頭測試的方式進行認證，考察的內容包括：
核實貧困狀態、考察潛在客戶是否滿足成立小組的要求、考察客戶對小額借貸項目和規則的認知。”
冼耀文頓了頓，說道：“七人聯保小組旨在為客戶提供支持服務，但沒有共同債務的概念，小組也沒有償還違約組員債務的責任與義務。
廄戶信販小額借貸模式是通過培訓增強小組內組員客戶的責任感，培養她們團結一致的意識，從精神層面引導客戶積極還款。”
“既然小組沒有償還違約組員債務的義務，為什么還要以聯合資產作為信用擔保。”南云惠子問道。
冼耀文淡笑道：“重點不在擔保，而是信用，一是通過調查資產決定借款額度，二是讓組員之間加深了解。
一個潛在客戶想組成七人聯保小組，她會怎么尋找另外六名組員？
毫無疑問，只能從身邊熟悉的人著手，互相之間是認識的，對彼此有一定的了解。一定的了解程度有多深，很難衡量，我們引導她們加深了解到我們所需要的程度，就是可以互相名譽牽制。”
冼耀文指了指南云惠子，“假設我們三人是同事關系，薪水相同，都是2萬円，你和芳子除了同事還是鄰居，房子是自己的。
有一天，你需要用錢，向我借了10萬円。再假設，你主觀意愿上不想還錢，那結果你會還錢還是不還？”